Janvier 2023 :
Le taux d'usure est revalorisé !
Très attendues par les emprunteurs, les évolutions du taux d’usure marquent, comme chaque début d’année, un tournant important dans le secteur immobilier.
👉 Depuis plusieurs mois, ce sujet fait particulièrement parler de lui, en raison de son impact direct sur l’accès au crédit.
Les nouveaux seuils viennent d’être publiés au Journal Officiel et s’appliquent pour les trois premiers mois de l’année. Vous retrouverez le tableau récapitulatif détaillé plus bas dans cet article afin de mieux comprendre ces évolutions.
C'est quoi le taux d'usure ?
Et pourquoi il influence autant (dernièrement) les achats immobiliers ?
Le taux d’usure correspond au taux maximum légal au-delà duquel une banque ne peut pas accorder un crédit immobilier. 👉 Concrètement, si ce taux est fixé à 3 %, aucun établissement ne peut proposer un prêt avec un taux supérieur, même si l’emprunteur est prêt à l’accepter.
Ce plafond inclut le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), c’est-à-dire le coût total du crédit, comprenant non seulement le taux d’intérêt, mais aussi l’ensemble des frais annexes : frais de dossier, assurance emprunteur, garanties, etc.
Ce plafond inclut le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), c’est-à-dire le coût total du crédit, comprenant non seulement le taux d’intérêt, mais aussi l’ensemble des frais annexes : frais de dossier, assurance emprunteur, garanties, etc.
Le taux d’usure est déterminé chaque trimestre par la Banque de France, puis publié au Journal Officiel. Son calcul repose sur une méthode précise : il correspond à la moyenne des taux pratiqués par les banques au cours des trois mois précédents, à laquelle s’ajoute une majoration d’un tiers.
En période de stabilité des taux, comme cela a été le cas pendant plusieurs années, ce mécanisme passe généralement inaperçu et reste sans impact pour les emprunteurs. En revanche, lors de phases de hausse rapide des taux, il peut devenir plus contraignant, en limitant l’accès au crédit pour certains profils, notamment les emprunteurs de plus de 45 ans, souvent pénalisés par le coût de l’assurance.
En période de stabilité des taux, comme cela a été le cas pendant plusieurs années, ce mécanisme passe généralement inaperçu et reste sans impact pour les emprunteurs. En revanche, lors de phases de hausse rapide des taux, il peut devenir plus contraignant, en limitant l’accès au crédit pour certains profils, notamment les emprunteurs de plus de 45 ans, souvent pénalisés par le coût de l’assurance.
Nouvelle hausse des taux d'usure au 1er janvier 2023
Avec cette évolution, les banques vont pouvoir accorder plus facilement des prêts immobiliers, notamment sur les premiers mois comme janvier et février. Cependant, cet effet reste souvent temporaire, car la remontée progressive des taux pratiqués par les banques peut rapidement recréer des tensions, jusqu’à la prochaine révision du taux d’usure.
Pour illustrer, sur une durée d’emprunt de 20 ans, le taux maximum passe de 3,05 % à 3,57 %. Mais attention : il s’agit bien du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui inclut l’ensemble des frais liés au crédit, et non uniquement le taux d’intérêt du prêt.
Pour illustrer, sur une durée d’emprunt de 20 ans, le taux maximum passe de 3,05 % à 3,57 %. Mais attention : il s’agit bien du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui inclut l’ensemble des frais liés au crédit, et non uniquement le taux d’intérêt du prêt.
Janvier 2023, le bon moment pour emprunter ?
Oui, clairement ! Car depuis 6 mois, à chaque remontée du taux d'usure les banques en profitent pour remonter leurs grilles tarifaires : janvier est donc le mois du 1er trimestre 2023 où il sera le plus facile d'emprunter et avec le meilleur taux.
Le conseil de Patrick !
Le marché immobilier connaît une évolution en 2023, avec des prix qui tendent à stagner, voire à légèrement baisser selon certains. À première vue, cela peut sembler être une bonne nouvelle pour les acquéreurs, après plusieurs années de hausse continue.
Mais en réalité, la remontée des taux d’intérêt vient largement annuler ce gain.
👉 Par exemple, il est souvent plus avantageux d’acheter un bien à 250 000 € avec un taux à 1,50 % que de payer 230 000 € avec un taux à 2,8 %.
En d’autres termes, ce n’est pas uniquement le prix du bien qui compte, mais bien le coût global du financement, qui impacte directement votre pouvoir d’achat immobilier.
Mais en réalité, la remontée des taux d’intérêt vient largement annuler ce gain.
👉 Par exemple, il est souvent plus avantageux d’acheter un bien à 250 000 € avec un taux à 1,50 % que de payer 230 000 € avec un taux à 2,8 %.
En d’autres termes, ce n’est pas uniquement le prix du bien qui compte, mais bien le coût global du financement, qui impacte directement votre pouvoir d’achat immobilier.
Article rédigé par :
Patrick Magalhaes - Co-fondateur de Visite & Co
et passionné d'immobilier
Patrick Magalhaes - Co-fondateur de Visite & Co
et passionné d'immobilier
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